פרוייקטי בניה

איך נחשב את המשכנתא בצורה המדוייקת ביותר

מחשבון משכנתא מאפשר לנו להחליט בצורה האידיאלית איזו משכנתא לקחת וכמה נצטרך לשלם בכל חודש. כמובן שהוא אינו מחליף יועץ משכנתאות מקצועי, אבל הוא יכול לוודא שכאשר אנחנו מקבלים את ההחלטה אנחנו מגיעים אליה בצורה מושכלת ולא על פי המלצותיו של מומחה אחד בלבד שיש לו, כמובן, את האינטרסים האישיים שלו.

מהו מחשבון משכנתא?

כדי להבין איך עובד מחשבון המשכנתא, צריך להסתכל על הקריטריונים השונים המוצעים. המחשבון מציע לנו לחשב תשלום חודשי או את סכום המשכנתא. לסכומים האלו אנחנו יכולים להגיע אם אנחנו מזינים נתונים של סכום משכנתא, מספר שנים, ריבית שנתית ותשלום חודשי. כאשר אנחנו רוצים לבדוק סכום משכנתא אנחנו משנים את התשלום החודשי שאנחנו מוכנים לשלם, וכאשר אנחנו רוצים לבדוק תשלום חודשי אנחנו צריכים להזין את סכום המשכנתא שאנחנו מעוניינים בה.

כמובן שמדובר כאן בספקולציות, שכן לא כל תוכנית ריבית תהיה מוצעת על ידי הבנק; לפעמים נמצא את תוכנית המשכנתא המושלמת עבורנו, אלא שזו תהיה באמת מושלמת מדי מכדי להיות אמיתית. המטרה האמיתית של מחשבון המשכנתא הוא להבין איך השיקולים השונים – תשלום חודשי, סכום המשכנתא, מספר השנים והריבית השנתית – משפיעים זה על זה. אין משהו המסוכן יותר מבורות בעת קבלת החלטה כלכלית הרת גורל, ואין החלטה הרת גורל כמו לקיחת משכנתא.

איך משתמשים במחשבון המשכנתא?

מחשבון משכנתא כל-כך פשוט להפעלה שאפשר רק להתפלא שלא חשבו עליו קודם. כפי שצוין קודם, אם אנחנו רוצים לבדוק את סכום המשכנתא אנחנו צריכים גם 'לשחק' עם הסכום שאנחנו מוכנים לשלם בחודש, ואם אנחנו רוצים לבדוק את התשלום החודשי אנחנו צריכים לשחק עם הסכום שאנחנו צריכים.

אם נרצה לחשב את התשלום החודש, נלחץ על האפשרות הזאת. לאחר מכן, כדי להתנסות קצת, נזיז בלחצנים השונים של מחשבון משכנתא זה את סכום המשכנתא ל-1,490,000 שקלים חדשים, את מספר השנים ל-28 ואת הריבית השנתית ל-5 אחוז. הסכום שיציג המחשבון בתשלום החודשי הוא, לדוגמא, 8,248 שקלים חדשים לחודש. אם, לעומת זאת, נוריד את הריבית לאחוז, סכום התשלום החודשי יהיה 5,086 שקלים לחודש. אם עכשיו נוריד את מספר השנים שאנחנו מוכנים לשלם ל-8, סכום התשלום החודשי יקפוץ ל-16,156 שקלים חדשים לחודש.

אם נרצה לבדוק את סכום המשכנתא שנוכל לקבל בתנאים שאנחנו מוכנים לקחת על עצמנו, נלחץ על האופציה של "סכום משכנתא" ואז נראה שהאפשרות להזיז את סכום המשכנתא נעלם מהאופציות של מחשבון משכנתא זה ולעומת זאת צצה לנו האפשרות להזיז את התשלום החודשי.

נאמר ואנחנו מוכנים לשלם 2,000 שקלים חדשים בחודש, והריבית המוצעת לנו היא 4.30 אחוז ריבית שנתית בעבור 22 שנים, סכום המשכנתא שנוכל לקחת יהיה 341,052 שקלים חדשים. לעומת זאת, אם נזיז את הריבית השנתית ל-1.40, סכום המשכנתא האפשרי יעלה ל-454,205 שקלים חדשים. אם עכשיו נגיד שאנחנו מוכנים לשלם 36 שנים (זמן רב למדי!) סכום המשכנתא יעלה ל-678,365 שקלים חדשים.

מחשבון משכנתא הוא כלי נוח שיעזור לנו לחישוב האפשרויות המוצעות לנו ולראות כמה אנחנו יכולים ומוכנים לשלם במצבנו הנוכחי. אבל כדאי לדעת שהמשכנתאות המוצעות כאן הן משכנתאות עם ריבית קבועה בלבד. ישנם אפשרויות רבות אחרות, כמו משכנתאות הצמודות לדולר, ריבית פריים או ליבור, כך שגם אם לא מצאנו כאן את האופציה האידיאלית עבורנו, עדיין ייתכן ונמצא אותה במשכנו של יועץ המשכנתא או של הבנק שלנו.