כל מי שגר בישראל במאה ה-21 יודע שאף בית לא יכול להירכש ביום אחד. בכל המקרים, המדובר הוא בשנים ארוכות של חיסכון, שנועדו להעניק את נקודת הפתיחה הכלכלית. אלא שמעטים הישראלים שיכולים לעמוד כיום בכוחות עצמם בסכומים הגבוהים של הרכישה, בייחוד על רקע עליית המחירים המשמעותית של השנים האחרונות. החדשות הטובות הן שיש בנמצא פתרון, וקוראים לו לקיחת הלוואה לדיור.
המאפיינים העיקריים של הלוואה לדיור
כשמדברים על הלוואה לדיור, מתכוונים, כידוע, למשכנתא במובן הבסיסי ביותר שלה. הגורם שמעניק את ההלוואה, לרוב בנק, ישעבד לטובתו, בתמורה, את נכס המגורים האמור. הסיבה העיקרית לכך היא סכומי הכסף העצומים שנכנסים לתמונה, והחשש של המוסד הפיננסי שהלווה לא יוכל לעמוד בנטל תשלומי ההלוואה, שאינם בטלים בשישים כלל וכלל. הבנק, מטבע הדברים, לא רוצה להישאר קרח מכל הכיוונים, ולכן ידרוש, בנוסף לשיעבוד, גם רכישת ביטוח משכנתא על ידי הלווה.
מבחינה מעשית, הלוואות לדיור יהיו לא רק בסדר גודל משמעותי – לרוב בגובה של מאות אלפי שקלים – אלא גם יתפרשו על פני תקופה ארוכה, של כמה עשרות שנים. ניתן לבחור באינספור סוגים של "נוסחאות", ולהרכיב משוואות הכוללות בתוכן את הפרמטרים המרכזיים שישפיעו, בסופו של יום, על גובה ההחזר החודשי הנדרש:
- גובה ההלוואה.
- משך ההלוואה.
- אופן ההחזר – החזר קבוע לכל אורך התקופה (שפיצר), החזר היורד ככל שהתשלומים מתקדמים (קרן שווה) וכן הלאה.
- גובה הריבית השנתית, וסוג הריבית.
המפתח: תכנון נכון של ההלוואה
כבר מסקירת הנקודות העיקריות של הלוואה לדיור, שהובאה כאן בתמציתיות, ניתן ללמוד על המורכבות הרבה של התהליך. אין המדובר רק בסכומי הכסף המשמעותיים שנכנסים לתמונה, אלא גם בחוסר היכולת לשער מה יהיה המצב הכלכלי של הלווים כעבור שנים. לכן, משכנתא שנראית מצוין על הנייר עלולה להתברר כמתאימה הרבה פחות לצרכים של רוכשי הדירה, מה שמקשה מאד על ההתנהלות הכללית שלהם.
אז מה ניתן לעשות על מנת להפוך את הבחירה לפשוטה מעט יותר? כאן, רבים ימליצו על שימוש באחד ה"חברים" הטובים ביותר של לוקח המשכנתא, והוא מחשבון לחישוב משכנתא. בהתבסס על הפרמטרים המוגדרים לתוכו, יבצע המחשבון חישוב גובה החזר חודשי – כל שינוי בפרמטרים ישפיע, כמובן, על חישוב זה. חשוב להדגיש שזהו מחשבון סימולציה, המספק תמונה כללית, כך שאין להסתמך עליו באופן מובהק בהתנהלות מול הבנקים.
חשיבותה של השוואה
מרבית האנשים הלוקחים משכנתאות מבררים, כצעד ראשון, את התנאים המוצעים להם בבנק בו נמצא החשבון שלהם. אין כל פסול בהתנהלות זו, אלא שמומלץ מאד להרחיב מעט את היריעה, ולבחון הצעות גם של בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים. זאת מכיוון שיש פערים משמעותיים במדיניות של כל בנק לגבי הלוואה לדיור, כשגם הרצון שלו למשוך לקוחות חדשים עלול להביא לתנאים אטרקטיביים יותר המוצעים עבורם.
אפשרות אחרת היא להיעזר מראש בגורמים מקצועיים שמעניקים הכוונה בדרך למציאת ההלוואה המשתלמת ביותר. יועצי משכנתאות, למשל, יוכלו להבין את הצרכים של הלקוחות שלהם, ולברר אילו תנאים של הלוואה לדיור מוצעים להם בבנקים השונים. כל זאת מתוך מטרה לבחור, בסופו של יום, בהלוואה האידיאלית.
